Ha eltévedtél a lakásbiztosítás sűrűjében, sokat segíthet egy jó alkusz!

Ha eltévedtél a lakásbiztosítás sűrűjében, sokat segíthet egy jó alkusz!

A biztonság egy olyan fogalom, sőt mi több, érzés, melyet mindannyian szeretnénk elérni, magunkénak tudni.

A biztonság egy olyan fogalom, sőt mi több, érzés, melyet mindannyian szeretnénk elérni, magunkénak tudni.

Azonban ezalatt nem feltétlenül csak a személyes biztonságunk az, amit értünk, hiszen a testi sérüléseken kívül számos egyéb módon is érhet kár minket.

Kifejezetten kétségbeejtő tud lenni például, ha veszélybe kerül az állásunk, a párkapcsolatunk, de az is aggodalomra ad okot, ha reggelre feszegetés, lopási kísérlet nyomait találjuk az autónkon.

Szóval a biztonságnak önmagában nagyon sokféle vetülete lehet, ám ezek közül talán az egyik leginkább feszengésre késztető, a lakhatásunk biztonsága.

A legtöbbünk számára a lakóhely a végső menedék, a kuckó, ahová a világ elől visszavonulhatunk, ahol igazán önmagunk lehetünk.

Ha ez kerül veszélybe, nos, azt a többségünk nehezményezi.

De vajon egy ingatlanra is lehet olyasféleképpen vigyázni, mint a testi épségünkre?

Nos, mindenképpen, és ennek egy kiváló módja a lakásbiztosítás.

A lakásbiztosítás, mint otthonvédelem?

Abszolút jogos a kérdés, hiszen egy biztosítás nem olyan, mint egy védőfelszerelés vagy egy őrszolgálat, hogy tényleges fizikai védelmet nyújt.

A lakásbiztosítás, mint otthonvédelem?

De nem, a lakásbiztosítás egyfajta passzív védelem, vagy talán inkább kiegészítés mindazon biztonsági intézkedés mellé, amit Te személyesen megtehetsz a lakhelyedért.

Mert hiszen fizikai értelemben rajtad kívül nemigen tud senki vigyázni a lakásodra, odafigyelni, hogy ne történjen baleset, aminek következtében megrongálódik.

De sajnos vannak olyan események, körülmények, melyekre nem tudsz befolyással lenni, mint például az időjárás vagy a környező lakásokban élő emberek, így nem árt, ha valamilyen alternatívával is felkészülsz – és pontosan itt jön a képbe a lakásbiztosítás.

A lakóhelyed talán a legértékesebb vagyon, amivel rendelkezel, nem is beszélve a benne található tárgyak összességéről, amit biztosítás hiányában senki sem térít meg neked, ha károsodik.

Ellenben ha rendelkezel érvényes biztosítással, akkor a vészhelyzetben sem maradsz egyedül, nem csak a Te válladat nyomja majd az összes javítási munkálat, tönkrement tárgyak pótlása.

Pontosan mi is a lakásbiztosítás?

Bizonyos fogalmak megmagyarázását talán feleslegesnek érezhetjük, hiszen tudjuk, hogyan működnek, velünk vannak minden egyes nap.
A biztosítás, lakásbiztosítás is ilyesmi, elvégre nemigen hiszem, hogy sokan gondolkodnak rajta nap, mint nap, hogy hogyan lehetne definiálni, egyszerűen csak használjuk és kész.
Azonban ahhoz, hogy felelős döntést hozhass a biztosításoddal kapcsolatban, véleményem szerint elengedhetetlen a működésének megértése, már csak azért is, hogy elkerülhesd az előnytelen ajánlatokat, átveréseket. 

Ha tehát pár szóban össze kellene foglalni a lakásbiztosítás lényegét, azt valahogy így lehetne megtenni:

• A lakásbiztosítás egy szerződéses alapon létrejövő megállapodás biztosító és ügyfél között, melynek tárgya egy megjelölt ingatlan, és amelynek értelmében a szerződést megkötő ügyfél rendszeresen befizetett díjáért cserébe a biztosító kártérítési felelősséget vállal az adott ingatlant ért károsodásokért.

Természetesen nem csak ennyiből áll a dolog, hiszen nem mindegy, hogy milyen az a szerződés, mit tartalmaz, milyen feltételekkel vállalja a biztosító a kártérítési kötelezettséget, arányos-e a díj az esetleges kártalanítással, stb.

Pontosan ezeket a részleteket szeretném megosztani most Veled, hogy a végén eldönthesd, mi is a legjobb a számodra. 

Milyen lehet egy lakásbiztosítás?

Itt most nem első sorban arra gondolok, hogy jó vagy rossz, hiszen a részletek áttanulmányozása után ezt mindenki maga dönti el, sokkal inkább az alapvető felépítésére irányul a kérdés.

Legegyszerűbben két csoportra, két típusra oszthatók fel a lakásbiztosítások:
per risk,
• illetve all risk típusúra.

Mindkét fajtának megvannak a maga pozitív és negatív tulajdonságai, könnyelműség lenne kijelenteni, hogy az egyik jobb, mint a másik.

Egyszerűen másfajta igényekre vannak igazítva, és ennyi.

Azonban a működésükben jelentősen eltérnek, mondhatni, ellentétei egymásnak. 

1

Per risk

A per risk fajtájú lakásbiztosítást mindannyian ismerjük, ez az a módszer, mikor a szerződésben vagy a mellékletben pontosan, betűről betűre fel vannak sorolva azok az esetek, melyek megtörténtekor az ügyfél jogosan nyújthat be kártérítési igényt.
2

All risk

Ezzel szemben az all risk pont fordítva működik: minden esetben jogos a kártérítés, kivéve a felsorolt biztosítási eseményekkor.
Azaz a kivételeket veszi lajstromba, minden másért vállalja a kockázatot.

Mifelénk inkább a per risk típusú biztosítások a divatosak, ha élhetek ezzel a kifejezéssel, és ezek valamennyivel drágábbak is szoktak lenni, ám sokkal kevesebb vitára adnak lehetőséget.

A szerződés formája, tartalma

A szerződés formája, tartalma

Minden biztosító társaság saját szerződéssel rendelkezik, itt nincs egységesített formula.

Az azonban mindegyikben közös, hogy jogi nyelvezetben íródnak, így néha kissé nyakatekertek, érthetetlenek lehetnek.

Erre nem azért van szükség, hogy minél hatékonyabban tudják csőbe húzni a gyanútlan, felkészületlen ügyfelet, sokkal inkább a kikezdhetetlenség miatt. 

Egy lakásbiztosítási szerződésnek ugyanis az ügyvédek és a bíróság előtt is meg kell állnia a helyét, ha úgy hozza a lépés, hogy valamelyik fél perre visz egy vitás ügyet.

Ehhez ugyanis Neked, mint ügyfélnek és a biztosítónak is minden joga megvan.

Nem sokszor történik ilyesmi, de a lehetőség megvan, hogy ha úgy érzed, igazságtalanul utasították vissza a kérelmedet, illetve ha úgy tapasztalod, hogy jogszerűtlenül jártak el veled szemben, bármikor polgári pert indíthatsz ellenük. 

Pontosan ezért a szerződésnek tartalmaznia kell többek között

  • az azt megkötő felek (biztosító, ügyfél) minden vonatkozó személyes és vállalati adatát,
  • a szerződésben megjelölt ingatlan adatait, jellegét, építési jellemzőit,
  • a biztosító által felkínált, kártérítésre jogosító biztosítási eseményeket,
  • a biztosítási díjakat, valamint az események után járó kártérítések mértékét,
  • ezen kívül mindkét fél jogait és kötelezettségeit.

Természetesen előfordulhatnak eltérések, hiszen ahogy azt az elején említettük, minden biztosítónak saját szerződése van, de ezek olyan alapvető sarokkövek, melyek nélkül nem jöhet létre.
Ezen felül szerepelnie kell még a biztosító nevében eljáró ügyintéző ide vonatkozó adatainak és az aláírásoknak is a papírokon, de ez valószínűleg mindenki számára egyértelmű.

Hogyan érdemes lakásbiztosítást kötni?

Első sorban mindenképpen komoly megfontoltsággal és körültekintéssel!

Egy lakásbiztosítási szerződés megkötése nem olyasmi, amit pár nappal később érvényteleníthetsz, ha esetleg meggondolnád magad, hiszen legalább egy évre mindenképpen kötelezettséget vállalsz magadra.

Vagyis nem érdemes utánajárás és mérlegelés nélkül bármit is aláírni, hiszen nincs kizárva, hogy egy számodra igen előnytelen egyezséget kötsz, és utána csak a nyűg lesz vele.

Ám ha úgy érzed, hogy az ilyesmit jobb szakemberekre bízni, akkor megbízhatsz egy alkuszcéget vagy egy szabadúszót is az ideális lakásbiztosítás megtalálásával és leszervezésével.

Erre a tevékenységre a legjobb példa a Pannon-Safe biztosítási szakértő csapata, akik 1999 óta igyekeznek a legjobb biztosításokhoz juttatni a hozzájuk fordulókat.

Az ügyfeleik +90%-os elégedettséggel vélekednek róluk, ami egy több mint 20 éve működő vállalkozás esetén igen meggyőző.

Ők segítenek megkeresni és megkötni számodra azt a lakásbiztosítást, ami az egyéni igényeidet, preferenciáidat leginkább kiszolgálja, és amivel hosszabb távon is tökéletesen elégedett lehetsz.

Nem kell attól félned, hogy nyűgöt vállalsz a nyakadba, hiszen egy jól megtervezett és előnyös lakásbiztosítás széles körű, arányos, de mindenek előtt megfizethető.

Ám felmerülhet benned a kérdés: köthetsz egyáltalán lakásbiztosítási szerződést?

Ki jogosult lakásbiztosítást kötni?

A válasz erre a felvetésre sokkal egyszerűbb, mint azt az eddigiek alapján elsőre gondolnád: gyakorlatilag bárki, aki nagykorú és tudja a fizetési kötelezettséget vállalni.
Sőt, hogy meredekebbet is mondjak: annak sincs jogi akadálya, hogy egy idegen ingatlanra köss lakásbiztosítást!
Így igaz, nem kell feltétlenül tulajdonosnak vagy résztulajdonosnak lenned ahhoz, hogy biztosítást köthess egy lakásra, és pontosan itt jön a lényeg.
A lakásbiztosítás az ingatlan használójának, lakójának előnyös, vagyis annak, akinek a lakhelyéül szolgál, akinek a dolgai benne vannak.
Ilyen formán tehát egy albérlő is jogosult biztosítást kötni a bérleményére, akár a tulajdonos beleegyezése nélkül is.

Persze ez kicsit a valóságtól elrugaszkodott elképzelés, elvégre az ilyesmit nem árt a tulajdonossal is megbeszélni, nehogy túlbiztosítottság lépjen fel, ám az ilyesminek más hátrányai is lehetnek.
Például a biztosítás akkor is érvényben marad, ha a lakó elköltözik, vagyis ugyanúgy fizetnie kell tovább negyedévente a díjakat annak ellenére, hogy már nem lakik ott.
Szóval bérelt lakás esetén érdemesebb a tulajjal egyeztetni, mielőtt belevágsz, nehogy a végén rosszul gyere ki a dologból.

Saját ingatlanra azonban minden esetben ajánlott megfontolni a lakásbiztosítás megkötését, hiszen ilyenkor már ténylegesen a Te vagyonod védelméről van szó. 

Amiről feltétlenül tájékozódj, mielőtt biztosítást kötsz

A körültekintőség lakásbiztosítás esetén nem csak abban kell kimerüljön, hogy alaposan megnézed, milyen szerződést írsz alá.

Amiről feltétlenül tájékozódj, mielőtt biztosítást kötsz

Főleg társasházak esetén fordul elő, hogy van egy közös biztosítás, ami minden olyan épületelemet, azaz falakat, alapot, födémet véd, amik jogilag közös tulajdonban vannak.

Mert hiába veszed meg az egyik lakást, az nem 100%-ban a tiéd, bármennyire furcsának is tűnik – pont ezért kellene hivatalosan minden átalakításhoz a közgyűlés és a lakók engedélyét kérni.

Ha van ilyen közös lakásbiztosítás, annak a díja rendszerint a közös költségbe van beépítve, és pontosan ezért nem árt az ilyesmiről tájékozódni, hiszen az ilyesmi nem mindig van külön kiemelve.

Ha Te emellé még egy másik teljes értékű biztosítást kötsz, akkor felléphet a túlbiztosítottság állapota, ez pedig a legtöbb esetben ugyancsak előnytelen.
Ilyenkor bármi baj történik, például beázás vagy más rongálódás, akkor minden esetben a korábban megkötött lakásbiztosítás lép érvénybe, ami az adott kárra vonatkozik.

Nem nyújthatod be a kárigényedet a második biztosítónál is, különben hamar a bíróság előtt találhatod magad biztosítási csalásért.

Hogy ne fizess feleslegesen két lakásbiztosítást (hiszen esélyes, hogy csak az egyikkel tudsz majd élni), érdemesebb inkább kiegészítő biztosítást kötni az olyasmikre, amiket az eredeti nem véd, például ingóságokra. 

Az ingóságok védelme

Ez mindig egy sarkalatos pont, hiszen kevesen tudják, hogy egy alap lakásbiztosítás csak az épület, ingatlan szerkezeti elemeire vonatkozik, tehát a falakra, födémre, tetőzetre, nyílászárókra, azaz mindarra, ami nem mozdítható.

Az ingóságaidra ezzel szemben új vagy kiegészítő biztosítást kell kötnöd, ha van rá igényed.
Szerintem nem árulok el vele nagy titkot, ha azt mondom: érdemes ezt meglépni. 

Az ingó vagyon összértéke egy átlagos háztartásban a 2 millió forintot is elérheti, és magába foglalja a gépeket, bútorokat, szórakoztató elektronikai készülékeket, könyveket, ruhákat, cipőket, de még a napi élethez szükséges használati tárgyakat is.

Ezek nélkül szinte elképzelhetetlen lenne a mindennapi élet, ha valamilyen esemény folytán megsemmisülnének, megsérülnének.

És akkor az olyasmikről, mint dísztárgyak, sporteszközök, hangszerek, egyéb értékek még nem is beszéltünk…

Amennyiben valami különösen nagy értékűt tartasz otthon, például műkincset vagy művészeti alkotást, arra akár külön biztosítást is köthetsz, hiszen az ilyesminek nem vehető az értéke egy kalap alá a berendezési tárgyakéval.

Ezek a kiegészítések, külön biztosítások értelemszerűen megdobják a biztosítási díjat, de ez nem jelenti azt, hogy emiatt elhanyagolható, mellőzhető lenne. 

Mire érdemes még kiegészítést kötni?

Akárcsak az ingóságok, az ingatlanhoz szervesen nem tartozó épületelemek sem tartoznak bele az alap lakásbiztosításba.
Értsd ezalatt a melléképületeket, kerti elemeket, kerítést, kaput, kerti tárolót.

Sőt, még az olyan garázs sem biztosított egy alap csomaggal, ami egyébként egybeépült a házzal!
Ezek ugyan az ingatlanhoz tartoznak, de nem a biztosító szemében.

Ráadásul ugyanúgy képviselhetnek vagy tartalmazhatnak nagy értéket, már ha csak a garázsra vagy a tárolóra gondolunk.
Mindezekre szintén érdemes megfontolni a kiegészítő biztosítás megkötését, hiszen ugyanúgy érheti őket baj, és az elvesztésük, tartalmuk megrongálódása súlyos terhet róhat a válladra.

Fontos, hogy mind az ingóságok, mind az ingatlanhoz tartozó épületek, szerkezetek alaposan legyenek dokumentálva leírással, képpel, akár számlával is, hiszen így a biztosító sokkal pontosabb értékbecslést tud majd készíteni és lényegesen arányosabb kártérítési összeget is fog ajánlani értük. 

Milyen eseményekre terjedhet ki a lakásbiztosítás?

Már korábban is többször szó volt a biztosítási eseményekről, azonban magyarázatot nem fűztünk hozzá – egészen mostanáig!
• Biztosítási eseménynek nevezzük mindazokat az előre nem látható eseményeket, melyek bekövetkezése után az ügyfél jogos kárigényt nyújthat be a biztosítónak.
Azaz ezek azok az események, melyekre a lakásbiztosítás épül, ezek ellen véd anyagilag az adott kötvény.
Nagyon változatosak és sokfélék lehetnek, minden biztosítónak megvan belőlük a tárháza, sőt, szerződésenként is változhat, hogy melyikre terjed ki és melyikre nem.
Azonban vannak olyan klasszikusok, melyek szinte mindegyikben előfordulnak.

Ilyenek például a

  • viharkárok,
  • jégkárok, jégeső okozta károsodások,
  • hónyomás következtében kialakult károk,
  • árvíz (nem minden esetben),
  • tűzeset,
  • robbanás,
  • tűz nélküli füstkárok, koromkárok,
  • földrengés, földcsuszamlás,
  • villámcsapás közvetett vagy közvetlen hatásai,
  • kívülről becsapódó idegen tárgy okozta károk,
  • építészeti üvegkárok (ajtó, ablak),
  • vandalizmus, rongálás,
  • betörés, jóhiszemű beengedésből adódó kifosztás,
  • kizárás esetén zártörés, zárcsere,
  • csőtörés, vízvezeték-rendszeri beázás.

Természetesen ez a lista közel sem teljes, hiszen mint mondtam, minden biztosítónak, minden per risk biztosításnak egyéni összeállítása van.

Viszont ezekkel nagyon nagy valószínűséggel találkozhatsz mindegyikben valamilyen formában. 

Lakásbiztosítás, kárigény érvényesítése

Lakásbiztosítás, kárigény érvényesítése

Mi a helyzet akkor, ha tényleg történik valami katasztrófa, ha tényleg károsodik a lakásod, és szeretnéd, ha a biztosító enyhítené a károdat?

Mindenek előtt keresd elő a kötvényt, és ellenőrizd, hogy valóban érvényes-e az adott kárra, máskülönben a telefont is felesleges felemelni.

Itt érdemes megjegyezni, hogy például az árvízkárok után semmilyen kárigény nem érvényesíthető, ha az adott ingatlan ártérben épült, szóval az ilyesmivel nem árt tisztában lenni.

Szóval, ha a biztosításod kiterjed az adott kárra, akkor mindenképpen az első lépésed legyen bejelenteni azt a társaságnál.

Erre 48 órád van az eset megtörténte vagy a hatásainak felfedezése után, különben elévültnek fogják tekinteni.

A bejelentést megteheted telefonon is, azonban még jobb, ha emailben teszed, mellékelve fotókat a károkról.
Ennek több előnye van:
• egyrészt így mindenképpen nyoma marad a bejelentésednek, senki sem hivatkozhat arra, hogy nem tetted meg;
• másrészt így már egy előzetes dokumentációt is küldesz, kevesebb teret hagyva a felméréskor a részrehajlásnak, a károd kicsinyítésének.

Nagyon fontos, hogy amíg a kárbecslő szakember ki nem érkezik, és jegyzékbe nem veszi a károsodásokat, addig semmiképp ne állj neki a helyreállításnak, mert emiatt is elveszíthetd a kárigényed jogosságát!

A biztosító embere csak olyan állapotban láthatja a keletkezett kárt, ahogyan Te is találtad, és így elkerülhető mindenféle vita, félreértés.

Ezt követően már csak az elbírálást és a folyósítást kell megvárnod ahhoz, hogy megkapd azt, ami a szerződés szerint kártérítésként megillet.

Lakásbiztosítás